Sunday, April 5, 2009

一本帳的威力》聰明記帳 幫自己加薪

只要你答不出下述任何一個問題,請務必讀完這篇文章。 你每個月花多少錢?你的錢都花到哪裡?你未來3年想存下多少錢?

這是個關鍵時刻。

知道嗎?如果你什麼都不做,在物價飛漲下,從現在起,你家每年消費支出將增加三萬零六百六十元以上,平均每個月要多支出二千五百五十五元!(編按:以民國九十五年每戶家庭平均消費支出七十一萬三千元,九十七年二月份消費者物價指數較九十五年年底上漲四‧三%推算)

這筆錢,若拿去定期定額投資,三十年後,會變成一筆約五百八十萬元的財富(編按:以年投資報酬率一○%計算)。

若你還感覺不出嚴重性,請再看一個數字:以每年三%的通貨膨脹率估計,你現在每月花的一萬元,三十年後,你得要有二萬四千元,才能享有一樣的一萬元生活水準!

錢,變薄的速度超乎我們的想像。三月十日,連央行總裁彭淮南都特地到立法院報告「通膨因應措施」,他首度鬆口,「目前台灣正面臨輸入型通貨膨脹。」

更何況,投資大師吉姆‧羅傑斯(Jim Rogers)還預言,農產品原物料還有十五年大多頭行情。因此全球物價上漲,台灣物資又高度依賴進口,此一趨勢絕非短期。

「一本帳」讓你成為財富磁鐵 
吸引到收入遠大於支出的現金流

這個時候,有沒有一種簡單又神奇的方法,讓你成為財富磁鐵?答案是:有的!

就像「好事吸引力」(《商業周刊》一○五九期封面故事)般,只要你開始「想」,宇宙中相關的資源就會朝你聚集;而你的財富吸引力,也將從「一本帳」開始。

一本帳,其實是白話文;有學問點,它叫做「現金流」,記錄你的收入、支出,現金如何流入、流出你的口袋。

想像你的財富,是一個儲水桶。「收入」,從上方的入水口匯入;「支出」,就像下頭的數十個水龍頭,每月支付食衣住行等花費。只要上方流入的現金,多於下方的支出,你的財富就增加。若下方的水龍頭一直漏水(現金流出),遠大於現金流入,你的儲水桶永遠都是空的。

這本帳,也就是現金流,說明你如何處理金錢的方式。

就像《富爸爸,窮爸爸》書中描述,窮爸爸的現金流呈現的是,當他的薪水收入增加,支出也隨之增加,因此,他們總是認真的工作,爭取晉升加薪;加薪之後,再增加消費;然後,再繼續認真工作,再增加消費……。他們不停的辛苦工作,但收入總與支出打平,甚至趕不上支出增加的速度,就像老鼠籠裡不停踩著轉輪的寵物鼠,不停的跑,卻永遠跳不出老鼠籠!

但富爸爸的財務報表卻不同,他除了薪水收入外,還多了一塊資產所產生的收入,例如股利所得、租金收入等,這筆收入不僅可彌補支出,還能創造更多結餘;他總是利用結餘繼續買入房子、股票等資產,產生資產收入……。他們懂得用「正」的現金流量,用錢滾錢,創造更多的資產,越來越有錢。

其中的差別,在於富爸爸管得一本好帳,窮爸爸卻不懂這本帳的神奇,因為他不明白現金流的力量,所以,再多的工作、加薪也無法解決問題,也將注定一輩子演出老鼠賽跑的戲碼。

我們先試著找出六千元,就可以不當老鼠。如果你月薪六萬元,每月省下一○%,也就是六千元,一年就省下七萬二千元,也等於一年就多賺超過一個月薪水。這筆錢,如果你定時定額投資基金三十年,以年報酬率一○%計算,三十年後就有一千一百八十四萬元!

對比當今投資環境低迷,台股股票型基金今年前兩個月的平均報酬率是負八%,從自己的一本帳加薪,遠比期待股票獲利還要快,而且,這是穩賺不賠,還免稅零風險!全球第二有錢富爸爸,他就是這樣做的。

從小記帳了解收支 
墨西哥電信大亨、洛克斐勒致富秘訣

《富比世》(Forbes)二○○八年全球第二名富豪——墨西哥電信大亨卡洛斯‧赫魯(Carlos Slim Helu)家族,財富估計六百億美元(約合新台幣一兆八千億元)。他,從小「家學淵源」,就懂得管理自己的「一本帳」。

從小,父親就給赫魯四兄弟一人一本帳簿,要求他們記錄每筆零用錢花費,每週檢查,跟孩子們分析每筆款項的支出和用意。這讓赫魯從小就對於「一本帳」有了基礎概念。

他的小兒子派崔克也回憶,十歲那年,墨西哥經濟大蕭條,他跟兄弟們每晚都坐在客廳,赫魯會拿出一張紙,一邊寫著某家墨西哥保險公司被便宜賣出,價格低於美國保險公司;另外一邊,則寫著同樣是生產糖果和雪茄,為什麼歐洲產品比墨西哥產品還值錢?

赫魯家族的家訓,孩子必須從小瞭解價值與價格、資產與負債,未來才能創造更多財富。至今,赫魯的辦公室還留有當年的帳本。

同樣的,石油大亨洛克斐勒(John D. Rockefeller),全球第一位超過十億美元富翁,該家族至今仍名列美國十大富豪家族,其富有的秘訣也來自一本帳。

從小,洛克斐勒的父親就要求他,每一筆打工賺來的零用錢都必須記帳,月底結算。他上班後,花一毛錢買本紅色小冊子,在上面詳細記下自己每一筆收入和開支,這本帳簿被安放在保險箱中,成為他最珍視之物。

此一家風世代傳承,洛克斐勒的孫子大衛.洛克斐勒(David Rockefeller)是美國傑出的銀行家,就提到他七歲那年,父親把他叫到房間說:「我打算每週給你三角的零用錢,不過,我有一個小小的要求,請你準備一個小本子,在上面記下每筆錢的用途。」

每週六早餐後,孩子們拿著自己的小帳本,走進父親的辦公室,核對帳目和發放下週零用錢。如同當年老洛克斐勒對待子女一樣,凡是帳目清楚,開支正當或有結餘者,零用錢下次遞增五分;反之,則遞減五分。

看到這裡,你還認為「記帳,是理財的第一步」是陳腔濫調嗎?

我相信,你應該會認同:管理一本帳的習慣,比你當下所擁有的金錢總額更為重要吧。然而,你認真執行了嗎?

逾五成台灣人不記帳 
四分之一是月光族

花旗銀行一項最近的財務調查指出,「只有四五‧七%的國人,有計畫的編列預算,並執行預算。」這個數字代表:逾五成的國人,沒有管好自己的帳本。

這份報告並指出,有超過四分之一的國人,每個月都將收入花光,無法儲蓄;三分之一的人,僅能存下不到收入的三成!

你,是哪一種人?

記者我工作近十年,兩週前接下這個封面故事的採訪工作,決定身體力行記帳,第一天,我就嚇到了!

那天是星期二中午,我吃著公司免費提供的便當,同事國禎還請我喝了一杯City Coffee的拿鐵咖啡;晚上,採訪柯景倫一家人前,囫圇吞棗吃了肉鬆麵包加巧克力牛奶,五十元。「耶!我很省,一天餐錢才五十塊。」我心下得意。但,晚上記帳時,我就笑不出來了。 那天,我開車上班;採訪時又因為趕時間坐計程車,光是停車費加上計程車錢,就將近六百元!原來,我的薪水就是這樣流掉的。

把自己的一本帳放在心上,它將如同財富磁鐵般,為你帶來財富。台北富邦銀行個人金融總經理高朝陽,就是從十五年前開始記帳,一步步管理、擴大自己的財富。

「那時候,我是台灣中小企業銀行的分行經理,月薪十一萬元,每個月給太太五萬做家庭開銷,但算一算,最後每個月只剩五、六千塊!我嚇了一大跳。」透過記帳,他發現,自己的應酬開銷太大,於是,財富吸引力開始發酵:他心中的消費之尺改變了。

於是,他能走路,就不坐計程車;能吃五十元的麵,就不吃兩百元的餐;能包不出席婚禮的一千二百元禮金,就不要包出席的三千二百元……。一點一滴的,他找出不斷漏財的水龍頭,把破的修好、不需要的堵住、大的孔變小的孔。慢慢的,他的財務儲水桶越來越豐盈。他每月有了盈餘,有餘錢投資理財。現在,他每個月投入定時定額的基金高達十二萬元,比他十五年前的薪水還要多!

這一切,都是始於那一本帳。當人們誠實面對自己的一本帳後,加以檢討、改進,重新設定目標,富爸爸的循環自然展開。

每個家庭都要記帳! 
找出花費黑洞,滿足全家人的夢想

ING安泰人壽業務員陳靜宜,也透過記帳,讓家庭年收入平白增加三十五萬元!

他先生是遙控飛機迷,但她每次跟老公說:「你玩這個花很多錢喔,」先生總是不信。於是,她看在眼裡,記在帳上。到了年底,她攤開整整一年的「娛樂消費帳」:五十萬元!

當這個數字出現在老公眼前,財富吸引力開始發揮作用。

「五十萬,可以買一部車了。」於是,老公坦承在「興趣類」支出太高,隔年,果然大幅降低支出,從一年花五十萬元,變成一年花不到十五萬元,整整省了七成,就可以存入退休基金裡。

陳靜宜形容,一本帳,就像家裡的啞巴醫生,如果這個家生病了,帳本醫生會告訴你,要吃什麼藥,甚至是否要動手術。

管理好你的一本帳,還可以給你帶來安全感,讓你無後顧之憂的完成夢想。惠悅企管顧問副總經理賴麗安,就是如此。她給自己設定目標:每工作五年,能有一個出國旅行三到四個月的長假。

這個長假,她透過一本帳的力量,成功達陣兩次!

七年前,她還在易立信(Ericsson)工作。她的夢想,就是工作滿十年後,能出國旅行半年。「這個夢要實踐,最大的掙扎,就是旅行回來後的不安全感。」因為,她無法確定流浪半年後,是否能找到理想的工作。因此,她首先要確保財務獨立。「我跟老公商量,要快速還完房貸,」她不希望旅遊回國後,每月還有龐大房貸支出。

「嚴格記帳後,你會開始了解自己消費的pattern(模式)。」於是,她把一切花費降到最低,逐漸調高房貸支出比重,最高時曾占她當月支出的四○%。

「帳本管理,其實與你的時間管理息息相關。」她發現,過去為了趕時間,一定要搭計程車,但若能規畫好自己的工作時程與效率,搭公車、捷運,其實一點都不難。

從節省交通費到各項費用,四年內,她順利還清兩百萬元房貸,還存下四十萬元的旅遊經費,於是,她如願的在○二年出國「走透透看世界」,從俄羅斯、希臘、到美洲、非洲……。

今年二月,她又完成了人生中的第二次長假旅行!這一次的四個月的長假,她準備了六十萬元,中間來來回回,有帶老公、帶媽媽、有跟朋友。旅行,對她來說,只要精確掌握一本帳,就可以消除財務不安全感,一定能走出去。

前財政部次長、現任財金智慧教育推廣協會理事楊子江說,別以為中產階級才需要記帳,有錢人更需要記帳。「規模大的話,你不管理,就差很多,而且有錢人的欲望更大!」

有錢人更要記帳! 
達到家庭、事業、財富三贏的成就

摩根富林明投顧董事長胡德興一家,就是例子。兩年多前,他與當時任職雅虎奇摩總經理鄒開蓮結婚後,才意識到記帳的重要性。

他與妻子每人的薪水、股票紅利都在千萬元以上,即使錦衣玉食也花不完,似乎不需要記帳。然而,剛告別單親爸爸身分的胡德興,娶了新婚妻子、加上隨之誕生的小生命,他感覺責任變重了。於是,他買了更大的房子,也買了許多保險,並開始儲備退休基金。

他盤算著,「四十歲到五十歲是我的黃金時期,收入最多,是可以存錢的。」因此,他單月的保險支出占薪水的比例高達四分之一。許久以來,他第一次感到手頭變緊了。「我以前通常不管cash flow(現金流量)的。但我一算才發現,我每個月的disposable income(收入減掉支出的可支配所得),居然跟十年前一樣!」

當下,他很沮喪。十年來他薪水早已不可同日而語,但「努力這麼久,disposable income還跟十年前一樣,(只有)兩、三萬塊錢……。」

於是,他展開生平第一次記帳,他與妻子定期一起檢視消費紀錄。「哇塞,真的花不少錢啊!」從動輒數萬元的衣服,到菲傭買菜的錢,都讓他們訝異,怎麼花了這麼多?

「人都是很loose(鬆散)的,當你不記帳,你永遠不會知道自己還剩多少錢。」現在,胡德興的消費模式全盤改觀了。

最明顯的,他不換車了。過去,他平均每三年換一部車,現在,他開的Lexus330已經四年了,即使老婆大人體貼的詢問他三次要不要換車,他都不為所動。「我算過了,我一換,就馬上現賠一百萬!」

「這一百萬,挪來做全家旅遊費用,多好!」雖然他每天到地下室開車時,總會看到Benz R35休旅車、或Audi Q7,「但也就只是看看。」他笑說。

以前,他是老大,總是吆喝同事吃飯,他埋單。「現在啊,我說,要顧自己!」宴客習慣也改變,以前,他開一支數千元的紅酒宴客,現在一支四、五百元的法國波爾多葡萄酒,也喝得盡興。從SOGO超市的日本和牛,到COSCO的美國牛肉;從每天一杯星巴克,到公司現煮咖啡,他一點一滴的改變消費習慣。

養成習慣,越早越好! 
管好帳,就是管好自己的人生

「我也還在學習更好的記帳方式,但不管如何,先做了,再調整。你不做,就沒有了。」楊子江感嘆,「我周遭九九%的朋友,沒有記帳的習慣,是因為以前沒人教。如果有記帳、管帳,成就會比現在大!」而且,這件事越早開始越好,因為人越年輕,習慣越容易建立,人一長大,欲望變多,時間便變少!

他說:「管好帳,就是管理你的人生。」透過管帳,一步步了解自己的欲望與資源,在遇到不同的環境時,求取平衡。

如同《有錢人想的和你不一樣》書中所說:「當你開始管理金錢之後,對於金錢、成功信心大增,這股信心會轉入生活中的各層面,提升快樂。」

當你在帳本上記錄你的第一筆開支,你的財富現金流,就開始啟動了。它,不只啟動你的財富吸引力,甚至可以扭轉你的人生。

*陳靜宜 家庭小檔案
家庭成員:已婚,育有一女
職業:ING安泰人壽業務員

*賴麗安小檔案
家庭成員:已婚,無子女
職業:惠悅企管副總經理

*胡德興、鄒開蓮小檔案
家庭成員:育有一女一子
職業:摩根富林明投顧董事長(夫)、雅虎亞太區資深副總裁(妻)

转载:商业周刊

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